前陣子主婦買了一張 “中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險”，那時金管會正在熱烈關注 (緊盯) 這類型的儲蓄型保單，同時理財專員告訴我，以後這類型的保單會越來越少，言下之意就是要趕快買買買，不然再也買不到的意思，但身為聰明主婦當然不能隨便聽聽就給他買下去，經過了解後，整理出以下想法跟大家分享。
先了解什麼是躉繳型保單?
躉 (ㄉㄨㄣˇ)繳簡單來說就是就是一次付清單筆固定金額的保費，中途不會再增加保金，直到解約領回為止。
躉繳型保單的基本架構為:
- 只需繳入一筆保金
- 期滿或身故時一次領回
- 保單期限三年至六年不等
- 宣告利率依各壽險公司為主，約為 3.5% (受金管會管制，有可能再下修)
依據這個結構，歸納出這類型保單的優點如下:
原則上保本
在到期的狀況下，這類保單原則上可保本，為什麼說是原則上呢? 因為匯率的變動(匯差)可能會造成虧損。但以美金而言，因主婦平常就有習慣持有美元作為資產配置的一部分，所以即便是產生匯差對我而言是可以承受的。扣除匯差，在到期領回時仍會比原本投入的資金多，是波動極低的安全商品。
時間越長越有利
因為複利滾存的效果，所以持有的時間越長，年化報酬率也會越好，以目前這張保單的宣告利率 3.3% 來計算，年化報酬率可以參考下表。
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利率優於定存
躉繳型的保單的預定利率為 宣告利率為 ，長期來看仍優於定存。
不過，評估金融商品時注意事項(風險)永遠比優點更重要，看到這裡請拿出你的紅筆，如果有其中一項你不能接受，或是心裡犯嘀咕，那麼請不要遲疑地在保單建議書上畫個大叉叉，然後揉一揉丟掉吧 !!
📍 警示燈響起 之 注意事項大提醒
屬於儲蓄型規劃
這類型的保單我視為資產配置中的「儲蓄」，既不是保險，更不是投資。保險應該是要在緊急的時候能夠及時提供幫助，投資則應設定合理的報酬率，但這類型保單雖然是保險公司賣出的商品，但其保險的功能只有在身故時領回一筆，且只比繳的多一點點而已，緊急時有用嗎? 根本沒有啊…所以切記這類保單並不是真正的保險。而投資商品應該設定更高的報酬率，尤其加入時間成本後應該有符合期待的回報，顯然這部分也是不太及格的。
資金流動性不是普通差，是非常差
資金流動，我認為是投資時非常重要的一環，資金流動好的商品可以應付即時的需求。大多數時候我們會以為我們 “應該” 用不到這筆錢，但事實是，隨著時間推移，隨時需要用到錢的機率是大增的。但流動率非常差的保單等於限制了我們對錢的使用，是可怕的隱藏成本，也是保險業務員甚少提到的。
宣告利率僅供參考
利變型有保單有兩種利率，一是宣告利率，二是預定利率，宣傳單上與業務專員告訴你的都是宣告利率，但宣告利率只是一個期望，並不是保證。例如我買的這張保單，我購買時宣告利率是 3.7% ，短短幾個月只剩 3.3%，see,….儘管，業務告訴你到期可以領回多少，但千萬記得，他沒說的是…..「以上僅供參考」。所以除了宣告利率外，也須留意預定利率，這張保單的預定利率是 1.75%，預定利率是無論如何必須按約給付的，也就是最低保障的意思。
需考慮匯差風險
前面提過了，若是購買外幣保單，需把匯率變動的因素考量進去，用一萬美元來的保額來看，現在美金對台幣是 31 元，若是台幣升值為 30 元，就會產生一萬台幣的損失，但相反的，若是台幣貶值到 32 元，那就會多了一萬元的利差。所以匯差可以說是風險，但也可能是額外獲利的機會。附帶一提，美金是最常見的外幣，如果你看到其他幣種的保單，除非是將來會使用到的幣別，不然不論利息多高，都不該貿然投入。
看到這裡，你大概對這類型的保單有些概念了。但是如果你問我，我其實並不推薦這類型商品，但我自己卻買了，原因是我對投入的資金有明確的目標。這筆資金我預計放 20 年以上，作為將來小安仔讀書、創業、投資、環遊世界或是成家的基金，至於要怎麼運用就由到時候的他自己決定了。我與孩子的爸都有共識，未來我們不打算將太多財產留給孩子，甚至現在的財務規劃，也都是以我們的退休生活需求為主。不過，在孩子成年之後，提供給他一筆不算太多，但能幫助他打下基礎實現理想的起步基金，我想是做為父母的我們願意且能夠做的。
最後，總結一下，如果你對躉繳型保單很有興趣，而以下三個問題的答案都是 Yes，那麼這就會是適合你的配置。
✔ 手上有閒置資金
✔ 確定這筆資金十年以上都不會用到
✔ 對資金用途有明確的計畫
以上的分享，希望對你有幫助，如果你有不一樣的想法，或是有保單或理財上的問題，都可以私訊給我，雖然我不是理財專家，但很樂意與你一起討論交流 🙂