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什麼是「複利」?複利如何計算?藏在複利公式中的三個秘密是…?

時間複利

今天來聊聊投資中很重要的概念,就是愛因斯坦口中的第八大奇蹟「複利」(compound interest)。才看到第一句,你心裡可能會想說  ” Come on, 這個小學就知道了,不要來騙點擊率。嗯~會有這樣的想法,我真的懂 (拍肩點頭)

初接觸投資時我對於這類的基本概念其實也頗不耐煩,那時只想趕快賺錢,什麼利不利的也太複雜,只有獲利最實在。但,我後來發現,如果真的有心投資,走這一條長長沒有盡頭的路,複利這件事情一定要搞懂!

什麼是複利?

維基百科是這樣解釋的: 

複利是一種計算利息的方法。按照這種方法,利息除了會根據本金計算外,新得到的利息同樣可以生息,因此俗稱「利滾利」、「驢打滾」或「利疊利」。隨著年期增長,複利效應引發的倍數增長會越來越顯著。

複利公式如下:

複利的威力:

接著,附上一張表,來透視一下在歲月催人老的過程中,不同報酬率所產生的複利結果,我們假設本金都一樣是 50 萬,年化報酬率分別設定為儲蓄型保單的2.5% 、接近大盤長期成長的 6% 與人人嚮往的 18% ,可以發現在初期並沒有非常大的差異,但隨著時間越久,彼此之間的差異已經是天壤之別了,這就是複利的威力。

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藏在複利公式中的三個秘密:本金、報酬率、時間

從上面複利的公式中我們可以拆解出累積財富的三個秘密就是本金報酬率時間。很多人在投資的路上遇到挫折往往就是因為不了解複利的本質而用錯了工具、走錯了方向。

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當我們年輕的時候應該盡可能地攢下越多越好的本金,一有多餘的收入就投入到投資的本金中,因為年輕最大的優勢就是時間。有的人因為本金不夠所以寧願冒著高風險追求高報酬率,儘管這時本金的損失不會太大,或許值得一搏,但別忘了高報酬最終也需要時間的催化才有意義。而當年紀漸長,這時候的我們應該擁有的是已經足夠的本金以及穩定而合理的報酬率,因為這個階段時間已經不再是我們最大的優勢,反而應該採取防守型態的投資策略守住本金與報酬率,因為這時若是一不小心跌了跤,虧損了本金,想要翻身就難上加難了。

總之,在投資之前一定要先充分理解了藏在複利公式中的三個秘密,再依自己的狀況找到合適的投資工具,那麼肯定可以少走不少冤枉路。

🌿 延伸應用| 超實用! 年化報酬率計算機

投資翻倍! 神奇的 72 法則

提到複利、年化報酬率當然不能忘記三位一體的72 法則。72 法則之所以神奇是因為只要會除法就可以快速估算出資產翻倍需要多少時間。跟複利與年化報酬率的算式相比,這個真的是小學算術了!

資產翻倍的時間=72 ÷ 年化報酬率

假設年化報酬率 2%,那麼 36 年後資產可以翻倍。

假設年化報酬率 8%,那麼 9 年後資產可以翻倍。

假設年化報酬率 18%,那麼 4 年後資產可以翻倍。

是不是真的簡單到神奇?! 神奇的72法則讓我們可以用更快更直覺的方式去思考金錢與時間的關聯性以及投資的價值。